El euribor en caída
El euribor sigue bajando para beneficio de los titulares de hipotecas referenciadas con El, la mayoría; en su último día de cotización del mes el euribor tocaba el 3,95%, niveles que no veíamos en años y que harán bajar las cuotas de las hipotecas en cuanto nos toque la revisión semestral o anual.
La tendencia sigue siendo a la baja, así que seguirá bajando durante los próximos meses según coinciden todos los analistas financieros.
De todas formas queremos señalar que la media mensual del mes que cerramos fue del 4,35% y que esta es la cantidad que tomará el banco a la hora de ajustar nuestra cuota por la revisión.
Se disparan los impagos de hipotecas
El índice de morosidad, los impagos, siguen subiendo en las hipotecas y créditos en general y ya empieza alcanzar niveles que preocupan. Las hipotecas que se dieron fácilmente y sin requisitos en los últimos años, ahora muchos dejan de pagarla.
El índice de morosidad de Caja Madrid, subió el mes pasado hasta el 3,57%, unas 5 veces más que en el mismo período del año anterior cuando lo tenía en el 0,71%. La Caja ha manifestado que el ajuste económico es más alto de lo previsto.
Pese a los impagos, la Caja dice que los préstamos de dudoso cobro e impagos no compremeten su solvencia.
Los seguros de impagos de hipotecas
Los seguros en caso de impago de las hipoteca en caso de desempleo, se ha duplicado en el último año, algo normal teniendo en cuenta la tasa de desempleo por la crisis económica y que además seguirá subiendo según apuntan todas las previsiones.
Se trata de seguros que pagarán nuestra cuota de la hipoteca si nos quedamos sin empleo durante 12 meses seguidos.
El coste de este seguro normalmente se incluye en el total del capital cuando se pide la hipoteca.
Los bancos cierran el grifo a las hipotecas
Los bancos siguen cerrando el grifo a la hora de conceder hipotecas.
El año pasado concedían hipotecas fácilmente por el 100% del valor del inmueble e incluso más, y hoy en día han bajado ese porcentaje en ocasiones al 60% y con las condiciones cada vez más duras, de forma que casi solo las conceden a los solventes.
Así dificilmente se anima el mercado inmobiliario.
La vivienda y la hipoteca cae un 30%
La crisis hipotecaria, del sector inmobiliario y en general siguen pasando factura en España. Según los datos de estadística del último mes y comparado con el año anterior, la compra-venta de viviendas ha bajado ya un 34%.
Y en cuanto a las hipotecas, un tanto de lo mismo, han bajado en el mes más de un 36 respecto al ejercicio anterior.
El importe medio de las hipotecas en España también baja hasta los 158.549 euros.
Casi todas las hipotecas se siguen firmando a interés variable.
Sobre la hipoteca inversa
¿Qué es la hipoteca inversa?
La hipoteca inversa es una hipoteca destinada principalmente a personas mayores, y ofrecen al dueño de una vivienda la posibilidad de obtener el importe de su vivienda sin tener que venderla.
Si el dueño de la vivienda y titular de la hipoteca fallece, los herederos podrán asumir el crédito o bien vender la vivienda, dado que el banco tiene que cobrar las cantidades que ha ido entregando.
El propietario del piso también puede cambiar de vivienda en cualquier momento y cancelar la deuda con el banco o caja.
Un ejemplo práctico de hipoteca inversa:
Un matrimonio de 60 y 64 años de edad, tienen como bienes su única vivienda donde están viviendo -tasada en 100.000 euros, uno de los dos percibe una pensión de 550 euros mensuales. Les gustaría disponer de más dinero cada mes pero sin vender su vivienda.
Pues pedir una hipoteca inversa de unos 60.000 euros (el 60% del valor de tasación de la vivienda), que pueden percibir de golpe, o en cuotas mensuales.
Ventajas de la hipoteca inversa:
No tienen que realizarse pagos mensuales ni de ningún otro tipo.
El importe se recibe a modo de préstamo, por lo que no supone ingresos de ningún tipo que tengan que declararse en la declaración de IRPF (Renta) o afecten a la pensión que cobran o pudiesen cobrar en el futuro.
¿Cuándo se devuelve el dinero de la hipoteca inversa?
Lo habitual será que cuando fallezca el último de los cónyuges, el banco entonces lo cobre; los herederos tienen todo el Derecho a heredar la vivienda pero pagando al banco lo que se deba de hipoteca y los intereses correspondientes.
Si el piso lo venden en vida, que también se puede, en ese momento se paga al banco lo que se le debe.
La principal ventaja de estas hipotecas es que se recibe el dinero de forma rápida y no hay que hacer pagos mensuales; se sigue teniendo y ocupando la vivienda hipotecada siempre.
La hipoteca mixta
Varias entidades financieras ya ofrecen ‘Hipoteca Mixta’, que entre tanta variación de intereses da cierta seguridad a los hipotecados. Son hipotecas con un interés fijo durante los primeros años de vida de la hipoteca y después con un interés variable referenciado por el euribor u otro indicador.
La ‘Hipoteca Mixta’ asegura una cuota mensual fija durante los primeros años por mucho que suba o baje el euribor, o nuestro índice de referencia, y durante los primeros es años es generalmente cuando es más difícil hacer frente a los pagos mensuales de la hipoteca.
La hipoteca mixta representa todavía un porcentaje muy pequeño sobre el total de las contratadas, pero en los últimos años va en aumento.